Содержание
Рефинансирование ипотеки может стать для домовладельцев отличным способом получить доступ к более низким процентным ставкам и ускорить выплату кредита, а также использовать собственный капитал или консолидировать долг. Рефинансирование включает в себя оценку вашего дома и оплату расходов на закрытие, что обычно занимает 20-45 дней. Однако этот процесс довольно сложен – так что давайте углубимся в него.
Процентные ставки
Ставки рефинансирования ипотеки меняются ежедневно, в зависимости от ваших личных обстоятельств и кредитоспособности. Чтобы помочь вам понять, какие варианты вам доступны, NerdWallet разработал калькулятор, который показывает текущие ставки по ипотечным кредитам и условия кредитования для популярных ипотечных кредитов.
Помните, что ставки, которые вы видите здесь, являются лишь примерными ставками, основанными на нескольких предположениях о гипотетическом заемщике, таких как кредитный рейтинг, местоположение дома и сумма первоначального взноса. Примерные ставки часто включают в себя дисконтные баллы – дополнительные сборы, которые заемщики могут заплатить, чтобы снизить ставку – с целью ее дальнейшего снижения. Кроме того, ставки, которые вы увидите, будут зависеть от того, выберете ли вы вывод средств или кредит ARM.
Соотношение кредита к стоимости (о котором вы можете узнать здесь) во многом влияет на ставки рефинансирования ипотеки. Чтобы рассчитать его, вычтите непогашенный остаток по ипотеке из его справедливой рыночной стоимости; большинство кредиторов предпочитают LTV ниже 80% для обычных кредитов рефинансирования и 75% или ниже для кредитов FHA/VA.
Многие кредиторы устанавливают минимальные соотношения кредита к стоимости для рефинансирования, которые отражают их собственную оценку риска и вероятность дефолта. Например, некоторые не будут рефинансировать кредиты, коэффициент LTV которых превышает 85%, потому что они считают, что заемщики не смогут погасить долг в случае, если кредит станет плохим.
Обналичить
Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам брать кредит под залог вашего дома. Кредиторы обычно позволяют заемщикам занимать до 80% его стоимости; однако при желании вы можете занять меньше; Однако затраты на закрытие все еще применяются и могут быть значительными для некоторых домовладельцев.
По вашему кредиту будут начисляться проценты в течение всего его 30-летнего срока, поскольку вы замените существующий ипотечный кредит новым, имеющим свой собственный набор условий. Рефинансирование с выплатой наличных может обеспечить более низкие ежемесячные платежи, что упрощает управление долгом.
Рефинансирование может дать вам возможность использовать свой собственный капитал для погашения других долгов, таких как кредитные карты или студенческие ссуды, тем самым снижая общее долговое бремя. Просто будьте осторожны и не влезайте слишком глубоко в долги, поскольку со временем ситуация может ухудшиться, и в таком случае обратитесь за советом к авторитетному консультанту по долгам некоммерческой организации, который сможет оценить ваши финансы и составить план действий, чтобы вернуться в нужное русло.
Реинвестирование в ваш дом путем ремонта или улучшения может быть идеальным вариантом использования ипотечного кредита на рефинансирование. Использование собственного капитала для осуществления этих инвестиций увеличит его стоимость, возможно, увеличив стоимость при перепродаже, когда придет время его продавать. Рефинансирование с выводом средств может предоставить необходимые вам средства по более разумной цене, чем потребительские займы или кредитные линии.
Рефинансирование с выплатой наличных обычно требует, чтобы вы поддерживали частную ипотечную страховку, а также соответствовали определенным критериям, таким как соответствие требованиям минимального кредитного рейтинга. Консультация опытного кредитного специалиста или ипотечного брокера может помочь определить, подойдет ли этот тип финансирования лучше всего в ваших обстоятельствах.
Жилищные кредиты под залог акций
Кредиты под залог собственного дома — это обеспеченные кредиты под залог вашего дома, аналогичные обычным ипотечным кредитам. При оформлении рефинансирования медпантов и болиг при закрытии будет выдана единовременная сумма; Планы платежей включают как основную сумму долга, так и проценты. Кредиты под залог собственного капитала могут быть эффективным способом быстрого превращения собственного капитала в наличные, если вкладывать его с умом. Однако имейте в виду, что, поставив на карту свой дом, вы можете задолжать больше, чем его реальная стоимость, в случае, если стоимость недвижимости упадет!
Кредиты под залог недвижимости уже давно используются заемщиками как эффективный инструмент для погашения долга, объединения нескольких ипотечных кредитов в одну, а также внесения улучшений и многого другого. Кредит под залог собственного капитала часто имеет более низкие процентные ставки, чем потребительские кредиты, кредитные карты или некоторые другие финансовые продукты – плюс вы можете даже иметь право вычесть некоторые или все его процентные платежи из ваших налогов!
Максимальная сумма займа равна текущей рыночной стоимости вашего дома за вычетом остатка ипотечного кредита, который вы можете рассчитать с помощью онлайн-калькулятора или проконсультироваться с кредитором. При рассмотрении вопроса о том, имеете ли вы право на получение кредита под залог собственного капитала, кредиторы учитывают такие факторы, как история трудоустройства, уровень дохода, соотношение долга к доходу и кредитная история – обычно кредиторам требуется кредитный рейтинг не менее 700 для оптимальных ставок и условий.
Чтобы разблокировать капитал в вашем доме, есть два варианта кредита, которые могут помочь. Это традиционные кредиты под залог собственного капитала или рефинансирование с выплатой наличных. Традиционные кредиты под залог собственного капитала имеют фиксированные процентные ставки, которые должны быть погашены в течение согласованного периода времени, аналогично графику платежей по ипотеке, что делает этот кредит идеальным для людей, которые ищут четкие прогнозы ежемесячных платежей, а также расходы с течением времени.
Как я уже сказал выше, рефинансирование наличными является альтернативным способом рефинансирования. Это позволяет вам заменить текущую ипотеку на ипотеку с большей суммой кредита. Вы можете вернуть разницу в виде единовременного платежа – дополнительным преимуществом является то, что вам нужно будет выплачивать только один платеж по ипотеке каждый месяц!
Закрытие
Рефинансирование ипотеки может помочь домовладельцам снизить ежемесячные платежи и сэкономить на процентах в течение срока действия кредита. Они могут использовать собственный капитал для других расходов. Закрытие расходов следует тщательно рассмотреть, прежде чем принимать решение о рефинансировании кредита.
Расходы на закрытие могут включать в себя плату за подачу заявления, плату за подготовку документов по кредиту и комиссию за выдачу кредита от вашего кредитора, плату за оценку от профессионального оценщика для проверки имущества, плату за кредитный отчет для проверки кредитной истории заемщика, а также плату за проверку для определения любого необходимого ремонта. плата за определение наводнения и плата за андеррайтинг – хотя часто это могут быть договорные сборы.
Рефинансирование может быть особенно выгодным, когда процентные ставки упали. Потому что вы изначально взяли ипотечный кредит. Более низкие ставки могут значительно снизить ежемесячные выплаты по ипотеке и общие расходы.
Рефинансирование также может позволить вам сократить или продлить срок кредита. Это может иметь серьезные последствия для суммы вашей ежемесячной задолженности и того, когда она будет погашена. Некоторые заемщики желают перейти с 30-летних сроков ипотеки на 15-летние, чтобы снизить выплаты и ускорить погашение долга.
Получение рефинансирования
Рефинансирование может иметь смысл, если оно снизит ваши ежемесячные платежи, уменьшит процентные расходы или позволит вам использовать собственный капитал. Лицензированный кредитный специалист может помочь в изучении различных вариантов рефинансирования. Это помогает определить, будет ли это целесообразным в ваших конкретных обстоятельствах.
Ваш кредитор может запросить финансовую информацию, такую как доход и активы. Это необходимо для оценки вашей способности погасить новый кредит, а также может потребоваться подтверждение вашей личности.
Ваш кредитор закажет оценку стоимости вашего дома. Подготовить, очистить и произвести ремонт по мере необходимости перед составлением списка обновлений с момента его покупки.
Покупайте кредиторов, чтобы обеспечить лучшую ставку и условия рефинансирования. Посетите сайт сравнения ставок, а затем подайте заявку нескольким кредиторам. Это увеличит ваши шансы на одобрение и сведет к минимуму его влияние на ваш кредитный рейтинг (https://www.latimes.com/bad-credit-score). Не забывайте учитывать в уравнении любые затраты. Например, комиссионные за закрытие, баллы и вопрос о том, нужно ли будет снова продлевать частную ипотечную страховку.
Андеррайтинг
Рефинансирование означает получение нового ипотечного кредита для покрытия оставшейся задолженности по уже существующему кредиту. Кредиторы оценивают ваши финансы и кредитный рейтинг. Целью является проверка того, соответствуете ли вы всем требованиям для такого предложения и можете ли полностью погасить свой долг.
При закрытии сделки по рефинансированию вы подпишете окончательные документы по кредиту. Вы оплатите все применимые затраты на закрытие, которые не были включены в сумму вашего кредита.
Рефинансирование может иметь финансовый смысл по нескольким причинам. Например, если ваш первоначальный кредит был погашен, а ставки по ипотечным кредитам с тех пор снизились, рефинансирование более краткосрочной ипотеки может значительно снизить процентные выплаты.
Прежде чем подать заявку, закажите бесплатные годовые кредитные отчеты от Equifax, TransUnion и Experian. Это необходимо для выявления любых несоответствий и их исправления до того, как ваша заявка на кредит сможет быть одобрена кредиторами.
Рефинансирование ипотеки предполагает получение нового кредита для покрытия оставшейся задолженности по вашему дому. Этот процесс требует оценки и проверки андеррайтинга ипотечного кредита вашим кредитором. Он проверит вашу личность, а также финансовые данные, такие как источники дохода. В качестве доказательства они могут запросить квитанции о заработной плате, федеральные налоговые декларации и выписки из банка/брокера.
Закрытие
Как только ваш ипотечный кредитор одобрит вашу сделку по рефинансированию, следующим шагом будет закрытие сделки. На этом этапе вы подпишете кредитные документы и оплатите заключительные расходы, указанные в вашем заключительном заявлении; ваш старый ипотечный кредит будет погашен, а новый начнется.
Если ваша цель — сократить ежемесячные платежи, убедитесь, что в долгосрочной перспективе вы сэкономите достаточно. Важно покрыть любые связанные с этим затраты на закрытие и подумать, как вы будете использовать любой капитал, который вы разблокировали в результате рефинансирования. Например, погашение задолженности по кредитной карте или осуществление проектов по благоустройству дома), прежде чем предпринимать какие-либо решительные шаги по рефинансированию.
Если вы будете в курсе своего кредитного рейтинга во время этого процесса, это поможет сохранить хорошую репутацию. Это может помочь выявить любые проблемы, которые могут стать проблемами позже. В общем, избегайте брать новые долги до или во время рефинансирования. Потому что это может усложнить квалификацию, а также отрицательно повлиять на ваш балл и значительно повысить процентные ставки.